在2023年的上半年，我國的國民經濟出現了一個極為反常的現象，那就是大規模的居民存款突然出現巨幅下滑。這不僅僅是儲蓄者一方面造成的現狀，而是由參與市場的各方共同作用的結果。

那么這次儲蓄存款的下降到底有多嚴重，又是哪些原因導致了這次風潮的出現？面對如此局面，我們又該采取什么措施來保障社會經濟的正常運行呢？

一、不同以往的“存款下跌”

(相關資料圖)

在被新冠病毒折磨了三年以后，大家紛紛認識到了存款的重要性。于是在今年上半年我國存款出現了暴漲的態勢，但到了7月，這一勢頭突然發生了逆轉，存款量減少。根據央行提供的數據顯示，今年7月份我國國金融存款下降了1.12萬億元，其中居民存款就下降了大約8千億元。這些錢總不會無緣無故蒸發，那么這些錢留到了哪里呢？

為了刺激消費，在上半年多家銀行調整了存款利率。某些銀行的一年定期存款利率從3.2%降到了2.8%。在這樣的背景下，部分人不再選擇將資金存入銀行，而是選擇消費。特別是在低端消費市場，如日常用品和食品消費。據商務部統計7月份，消費品零售總額達到36761億元，同比增長2.5%。

盡管消費總體上有所增長，但消費的增長主要集中在低端市場，這可能意味著在一些高端或奢侈品領域，消費需求減少。

7月份高端消費品如珠寶、名酒和汽車的銷售分別下降了3%、4%和2%。相反基礎消費品如食品、家具和日常用品的銷售則分別增長了2.5%、3%和2%。不過這個數字相比于存款的減少仍顯得較為微小，意味著消費的增長并不能完全解釋存款的大量減少。

另外一個流向就是提前歸還了銀行的房貸，想必大家都還記得在年初多家媒體報道的提前還貸排不上隊的新聞。由于銀行逐步降低房貸利率，例如一些銀行的平均房貸利率從5.8%下降到了4.5%，很多已有高利率房貸的居民感到了壓力。

加上過去三年的疫情給經濟帶來的不確定性和沖擊，失業率在疫情高峰期曾上升到6.2%，許多家庭的收入受到了影響。這使得許多人擔心未來的償還能力，為了保住自己的征信因此選擇提前還貸。

而且考慮到現行的投資收益普遍低迷，如公募基金和銀行理財產品普遍下降，不少人認為提前償還房貸更為穩妥。7月份提前償還的房貸金額達到了5.3萬億元。那么應該如何來遏制這種趨勢，形成正確的經濟內循環呢？

二、多管齊下才能馬到功成

調整利率政策是調控經濟最直接也是最有效的手段。現在存款利率已經低于3%，這意味著存款的吸引力正在減弱。一方面，降低存款利率會抑制儲蓄的積累。另一方面，太低的貸款利率可能導致資金過度流入不穩定的投資領域。

因此適當調整存款和貸款利率，可以在鼓勵儲蓄和合理的消費投資之間找到平衡，為經濟注入穩定的資金流向。除了利率調整，持續的造血功能才是提升經濟關鍵，而中小企業的發展更是重中之重。

隨著存款的減少，許多中小企業面臨融資難題。為了確保這些企業的穩定發展，政府和金融機構應當加大對它們的支持力度。可以設立特定的貸款項目，為中小企業提供低息融資，或提供稅收減免等優惠政策，幫助它們過渡這一困難時期。中小企業在中國的GDP中占比達到了60%，對其的支持無疑將對整體經濟產生積極的推動作用。

雖然消費在一定程度上得到了增長，但大部分增長集中在低端市場，這也暗示著消費的結構性問題。政府應當出臺政策，鼓勵中高端消費，比如通過減免某些高端產品的稅費，或者為購買高端產品提供購物券。此外還可以支持和鼓勵國內品牌的發展和創新，以滿足日益增長的中高端消費需求。

中國的中產階級已超過4億人，他們對高質量商品和服務的需求是巨大的。通過完善消費政策，可以更好地滿足這一部分人群的需求，從而推動經濟的健康發展。

總結

我國存款的大規模流失，既是經濟結構調整的反映，也為大家提供了重新審視和調整經濟政策的機會。對此不能以簡單的錢多錢少來評判這種現狀，而是應該究其原因，只有找到根本才能對癥下藥。