存量房貸利率何時調整?已有銀行做好預案
近期,多家銀行召開2023年中期業績發布會。市場對于存量房貸利率如何調整頗為關注。記者注意到,多家銀行負責人表示,存量房貸利率調整會有一定下行壓力,預計難以實行“一刀切”的管理政策,部分銀行表示已對相關業務調整做好預案,目前正在等待央行的正式文件下發。
已有銀行做好預案
(資料圖片僅供參考)
中信銀行副行長謝志斌在2023年半年度業績發布會上表示,密切關注監管導向和市場的動向,也對本行行內業務情況進行及時梳理和分析,對可能發生的業務調整,已經做好了預案。他認為,存量房貸利率下調的實際操作需要考慮對客政策的一致性,也要考慮各區域的差異性以及利率調整力度等諸多因素。比如說,從客戶角度看,各銀行按照相當的標準執行,更有利于提高公平性,也有利于降低客戶輿情。但是從區域情況來看,歷史上地產政策是“因城施策”的,各地區按揭貸款利率差異比較大,存量利率調整確實比較難實行“一刀切”的管理政策。
在建設銀行的2023年半年度業績發布會上,該行首席財務官生柳榮表示:“存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定,確實對后續的銀行凈息差會產生一定影響。現在監管部門的具體細則還沒出來,各家銀行也在溝通,現在測算還是有一定的難度,總體上(凈息差)肯定會有一定的下行壓力。”
“從央行的發聲來看,從‘鼓勵和支持’直接變成了‘指導’,我判斷存量房貸利率下調也是勢在必行,是大概率事件。”8月28日,招商銀行董事會秘書彭家文在業績會上透露,該行已經制定了相應的預案,但還沒有最終的方案。至于調整存量房貸利率將帶來的影響,招商銀行在內部也做了測算。據介紹,該行總體分了三種情景來測算:樂觀情景、中性情景和不利情景,從測算的結果來看總體還是可控的。彭家文認為,除了對短期財務的不利影響外,也應該看到存量房貸利率調整的正面影響。如,隨著存量房貸利率的下調,整個住房貸款的提前還貸因素會有一定程度的消化,反過來會帶來房貸量的增長,也有助于增強客戶的黏度,促進零售業務的增長。
提前還貸潮有所緩解
新增房貸與存量房貸利差高企,居民提前還貸是“用腳投票”的理性行為;銀行擔憂提前還款現象帶來優質資產流失,也是維護自身穩健經營的合理考量。值得關注的是,從各家銀行管理層在業績發布會上的表態來看,進入下半年,提前還貸潮已經出現明顯的緩解跡象。
平安銀行行長特別助理蔡新發在業績發布會上透露,提前還貸現象行業內從去年底開始上升,從平安銀行來看,提前還貸現象在今年一季度和二季度交界時期達到高峰,6、7月已回落到去年三季度的正常水平。
華夏銀行行長關文杰也在業績發布會上表示,今年華夏銀行個人按揭貸款提前還款與市場總體情況一致,提前還款量同比有所增長,但近兩個月有所緩解,同時存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定影響,將密切關注市場動向。
關于提前還款的問題,建設銀行副行長李運在業績發布會上說明,近幾個月建行新受理的提前還款需求總體上已趨于穩定,相比4月份的峰值下降了不少。建行將繼續做好相關服務,同時多措并舉推進零售信貸高質量發展。
值得一提的是,建設銀行在半年報中披露,上半年個人住房貸款余額為6.41萬億元,較上年末減少729.04億元,降幅 1.13%,主要是個人住房貸款提前還款量增加,抵消了投放量增加的影響。且在已正式披露半年報的7家全國性銀行當中,有3家銀行的個人住房貸款余額都較上年末有所減少,分別為建設銀行、交通銀行和招商銀行。
五年期LPR穩定預留調整空間
8月21日,中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布,貸款市場報價利率(LPR)為:1年期LPR為3.45%,5年期以上LPR為4.2%。對銀行而言,存量房貸利率調整確實有壓力。在此背景下,業內人士認為,8月份非對稱降息或為存量房貸利率調整創造條件,有利于減輕利率下行對銀行凈息差的壓力。
“在當前新發放貸款利率已降至歷史低位,各地因城施策空間較大,且銀行息差持續承壓環境下,為保持銀行合理利潤水平,5年期以上LPR報價維持不變可為存量房貸利率加快落地預留空間。”民生銀行首席經濟學家溫彬表示。中國人民銀行已明確提出“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率”,存量按揭利率的調降已成定局。在當前居民投資和資產配置行為發生改變、新發放住房貸款利率已實現大幅下調,但效果較為有限的情況下,存量按揭利率調降能夠更好地起到穩預期、穩地產、穩信用的作用,且能夠通過降低貸款置換行為,減少空轉套利風險,規范市場秩序。
既要穩息差保障銀行服務實體經濟的能力,又要降低存量房貸利率切實降低居民負擔,商業銀行負債端成本壓降或已箭在弦上。“新一輪存款利率下調過程可能將開啟,”東方金誠首席宏觀分析師王青在解讀8月5年期LPR意外按兵不動時表示,“這將緩解銀行凈息差收窄壓力,持續降低實體經濟融資成本,推動銀行較快下調存量房貸利率。”
瀟湘晨報記者李鑫智 綜合報道
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